信(Xin)贷(Dai)机(Ji)构(Gou)对(Dui)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)信(Xin)用(Yong)风(Feng)险(Xian)的(De)分(Fen)析(Xi)就(Jiu)是(Shi)对(Dui)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)未(Wei)来(Lai)违(Wei)约(Yue)可(Ke)能(Neng)性(Xing)的(De)分(Fen)析(Xi)，(?)违(Wei)约(Yue)的(De)可(Ke)能(Neng)性(Xing)取(Qu)决(Jue)于(Yu)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)在(Zai)各(Ge)种(Zhong)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)进(Jin)行(Xing)违(Wei)约(Yue)的(De)主(Zhu)客(Ke)观(Guan)因(Yin)素(Su)。(?)在(Zai)当(Dang)今(Jin)各(Ge)种(Zhong)信(Xin)息(Xi)分(Fen)析(Xi)处(Chu)理(Li)技(Ji)术(Shu)的(De)支(Zhi)持(Chi)下(Xia)，(?)信(Xin)贷(Dai)机(Ji)构(Gou)可(Ke)以(Yi)通(Tong)过(Guo)量(Liang)化(Hua)各(Ge)种(Zhong)违(Wei)约(Yue)因(Yin)素(Su)，(?)利(Li)用(Yong)各(Ge)种(Zhong)分(Fen)析(Xi)方(Fang)法(Fa)来(Lai)具(Ju)体(Ti)分(Fen)析(Xi)违(Wei)约(Yue)的(De)可(Ke)能(Neng)性(Xing)和(He)发(Fa)生(Sheng)的(De)概(Gai)率(Lu)。(?)

传(Chuan)统(Tong)的(De)分(Fen)析(Xi)方(Fang)法(Fa)在(Zai)判(Pan)断(Duan)违(Wei)约(Yue)可(Ke)能(Neng)性(Xing)的(De)时(Shi)候(Hou)，(?)往(Wang)往(Wang)是(Shi)将(Jiang)能(Neng)够(Gou)量(Liang)化(Hua)的(De)财(Cai)务(Wu)信(Xin)息(Xi)作(Zuo)为(Wei)决(Jue)定(Ding)因(Yin)素(Su)，(?)利(Li)用(Yong)各(Ge)种(Zhong)财(Cai)务(Wu)指(Zhi)标(Biao)的(De)计(Ji)算(Suan)和(He)了(Liao)解(Jie)财(Cai)务(Wu)数(Shu)据(Ju)变(Bian)化(Hua)情(Qing)况(Kuang)来(Lai)判(Pan)断(Duan)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)可(Ke)能(Neng)性(Xing)。(?)这(Zhe)样(Yang)的(De)方(Fang)法(Fa)对(Dui)于(Yu)规(Gui)模(Mo)较(Jiao)大(Da)的(De)企(Qi)业(Ye)来(Lai)说(Shuo)是(Shi)有(You)一(Yi)定(Ding)的(De)适(Shi)用(Yong)性(Xing)的(De)，(?)但(Dan)是(Shi)对(Dui)于(Yu)小(Xiao)微(Wei)企(Qi)业(Ye)来(Lai)说(Shuo)适(Shi)用(Yong)性(Xing)会(Hui)变(Bian)弱(Ruo)，(?)这(Zhe)是(Shi)因(Yin)为(Wei)小(Xiao)微(Wei)企(Qi)业(Ye)的(De)财(Cai)务(Wu)数(Shu)据(Ju)如(Ru)财(Cai)务(Wu)报(Bao)表(Biao)经(Jing)常(Chang)有(You)很(Hen)多(Duo)不(Bu)确(Que)定(Ding)性(Xing)，(?)失(Shi)真(Zhen)度(Du)比(Bi)较(Jiao)高(Gao)，(?)即(Ji)便(Bian)有(You)财(Cai)务(Wu)报(Bao)表(Biao)，(?)往(Wang)往(Wang)也(Ye)是(Shi)内(Nei)外(Wai)两(Liang)套(Tao)帐(Zhang)。(?)因(Yin)此(Ci)，(?)对(Dui)于(Yu)小(Xiao)企(Qi)业(Ye)的(De)违(Wei)约(Yue)可(Ke)能(Neng)性(Xing)的(De)判(Pan)断(Duan)不(Bu)能(Neng)简(Jian)单(Dan)依(Yi)赖(Lai)财(Cai)务(Wu)信(Xin)息(Xi)，(?)还(Huan)要(Yao)结(Jie)合(He)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)非(Fei)财(Cai)务(Wu)信(Xin)息(Xi)进(Jin)行(Xing)综(Zong)合(He)的(De)分(Fen)析(Xi)。(?)

一(Yi)般(Ban)来(Lai)说(Shuo)，(?)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)会(Hui)有(You)三(San)个(Ge)层(Ceng)次(Ci)：(?)客(Ke)观(Guan)违(Wei)约(Yue)、(?)理(Li)性(Xing)违(Wei)约(Yue)、(?)恶(E)意(Yi)违(Wei)约(Yue)。(?)

第(Di)一(Yi)层(Ceng)次(Ci)是(Shi)客(Ke)观(Guan)违(Wei)约(Yue)

客(Ke)观(Guan)违(Wei)约(Yue)的(De)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)主(Zhu)观(Guan)上(Shang)没(Mei)有(You)违(Wei)约(Yue)的(De)故(Gu)意(Yi)，(?)而(?)是(Shi)因(Yin)为(Wei)生(Sheng)产(Chan)经(Jing)营(Ying)环(Huan)境(Jing)或(Huo)其(Qi)他(Ta)因(Yin)素(Su)发(Fa)生(Sheng)了(Liao)重(Zhong)大(Da)的(De)变(Bian)化(Hua)，(?)造(Zao)成(Cheng)企(Qi)业(Ye)经(Jing)营(Ying)出(Chu)现(Xian)困(Kun)难(Nan)，(?)客(Ke)观(Guan)上(Shang)还(Huan)款(Kuan)能(Neng)力(Li)出(Chu)现(Xian)了(Liao)问(Wen)题(Ti)，(?)导(Dao)致(Zhi)不(Bu)能(Neng)及(Ji)时(Shi)还(Huan)款(Kuan)。(?)在(Zai)这(Zhe)种(Zhong)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)，(?)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)主(Zhu)观(Guan)上(Shang)不(Bu)想(Xiang)违(Wei)约(Yue)，(?)但(Dan)是(Shi)第(Di)一(Yi)还(Huan)款(Kuan)来(Lai)源(Yuan)已(Yi)经(Jing)出(Chu)现(Xian)了(Liao)重(Zhong)大(Da)问(Wen)题(Ti)，(?)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)已(Yi)经(Jing)无(Wu)法(Fa)实(Shi)现(Xian)正(Zheng)常(Chang)的(De)还(Huan)本(Ben)付(Fu)息(Xi)。(?)

第(Di)二(?)层(Ceng)次(Ci)是(Shi)理(Li)性(Xing)违(Wei)约(Yue)

是(Shi)指(Zhi)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)通(Tong)过(Guo)理(Li)性(Xing)的(De)计(Ji)算(Suan)发(Fa)现(Xian)，(?)违(Wei)约(Yue)所(Suo)得(De)到(Dao)的(De)收(Shou)益(Yi)大(Da)于(Yu)违(Wei)约(Yue)所(Suo)要(Yao)承(Cheng)担(Dan)的(De)成(Cheng)本(Ben)，(?)所(Suo)以(Yi)即(Ji)使(Shi)此(Ci)时(Shi)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)有(You)很(Hen)强(Qiang)的(De)还(Huan)款(Kuan)能(Neng)力(Li)，(?)也(Ye)有(You)可(Ke)能(Neng)受(Shou)到(Dao)违(Wei)约(Yue)利(Li)益(Yi)的(De)诱(You)惑(Huo)而(?)实(Shi)施(Shi)违(Wei)约(Yue)行(Xing)为(Wei)。(?)古(Gu)典(Dian)经(Jing)济(Ji)学(Xue)中(Zhong)的(De)一(Yi)个(Ge)基(Ji)本(Ben)理(Li)论(Lun)就(Jiu)是(Shi)关(Guan)于(Yu)理(Li)性(Xing)人(Ren)的(De)假(Jia)设(She)，(?)所(Suo)谓(Wei)的(De)“(?)理(Li)性(Xing)人(Ren)”(?)的(De)假(Jia)设(She)是(Shi)对(Dui)在(Zai)经(Jing)济(Ji)社(She)会(Hui)中(Zhong)从(Cong)事(Shi)经(Jing)济(Ji)活(Huo)动(Dong)的(De)所(Suo)有(You)人(Ren)的(De)基(Ji)本(Ben)特(Te)征(Zheng)的(De)一(Yi)个(Ge)一(Yi)般(Ban)性(Xing)的(De)抽(Chou)象(Xiang)。(?)这(Zhe)个(Ge)被(Bei)抽(Chou)象(Xiang)出(Chu)来(Lai)的(De)基(Ji)本(Ben)特(Te)征(Zheng)就(Jiu)是(Shi)：(?)每(Mei)一(Yi)个(Ge)从(Cong)事(Shi)经(Jing)济(Ji)活(Huo)动(Dong)的(De)人(Ren)都(Du)是(Shi)利(Li)己(Ji)的(De)。(?)也(Ye)可(Ke)以(Yi)说(Shuo)，(?)每(Mei)一(Yi)个(Ge)从(Cong)事(Shi)经(Jing)济(Ji)活(Huo)动(Dong)的(De)人(Ren)所(Suo)采(Cai)取(Qu)的(De)经(Jing)济(Ji)行(Xing)为(Wei)都(Du)是(Shi)力(Li)图(Tu)以(Yi)自(Zi)己(Ji)的(De)最(Zui)小(Xiao)经(Jing)济(Ji)代(Dai)价(Jia)去(Qu)获(Huo)得(De)自(Zi)己(Ji)的(De)最(Zui)大(Da)经(Jing)济(Ji)利(Li)益(Yi)。(?)西(Xi)方(Fang)经(Jing)济(Ji)学(Xue)家(Jia)认(Ren)为(Wei)，(?)在(Zai)任(Ren)何(He)经(Jing)济(Ji)活(Huo)动(Dong)中(Zhong)，(?)只(Zhi)有(You)这(Zhe)样(Yang)的(De)人(Ren)才(Cai)是(Shi)“(?)合(He)乎(Hu)理(Li)性(Xing)的(De)人(Ren)”(?)，(?)否(Fou)则(Ze)，(?)就(Jiu)是(Shi)非(Fei)理(Li)性(Xing)的(De)人(Ren)。(?)

举(Ju)个(Ge)例(Li)子(Zi)：(?)在(Zai)民(Min)间(Jian)借(Jie)贷(Dai)领(Ling)域(Yu)，(?)很(Hen)多(Duo)出(Chu)借(Jie)人(Ren)与(Yu)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)约(Yue)定(Ding)的(De)利(Li)率(Lu)往(Wang)往(Wang)都(Du)很(Hen)高(Gao)，(?)有(You)些(Xie)约(Yue)定(Ding)的(De)利(Li)率(Lu)已(Yi)经(Jing)超(Chao)过(Guo)了(Liao)司(Si)法(Fa)保(Bao)护(Hu)的(De)上(Shang)限(Xian)（(?)年(Nian)利(Li)率(Lu)不(Bu)超(Chao)24%）(?)。(?)比(Bi)如(Ru)出(Chu)借(Jie)人(Ren)与(Yu)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)约(Yue)定(Ding)利(Li)率(Lu)为(Wei)月(Yue)息(Xi)4分(Fen)，(?)即(Ji)年(Nian)利(Li)率(Lu)为(Wei)48%，(?)在(Zai)这(Zhe)种(Zhong)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)，(?)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)通(Tong)过(Guo)盘(Pan)算(Suan)，(?)如(Ru)果(Guo)不(Bu)还(Huan)出(Chu)借(Jie)人(Ren)钱(Qian)，(?)出(Chu)借(Jie)人(Ren)打(Da)官(Guan)司(Si)的(De)话(Hua)法(Fa)院(Yuan)最(Zui)多(Duo)也(Ye)就(Jiu)支(Zhi)持(Chi)年(Nian)息(Xi)24%，(?)现(Xian)在(Zai)让(Rang)我(Wo)还(Huan)48%，(?)那(Na)我(Wo)还(Huan)是(Shi)选(Xuan)择(Ze)不(Bu)还(Huan)了(Liao)，(?)不(Bu)行(Xing)你(Ni)起(Qi)诉(Su)我(Wo)得(De)了(Liao)，(?)该(Gai)例(Li)子(Zi)就(Jiu)是(Shi)典(Dian)型(Xing)的(De)理(Li)性(Xing)违(Wei)约(Yue)的(De)表(Biao)现(Xian)。(?)

第(Di)三(San)层(Ceng)次(Ci)是(Shi)恶(E)意(Yi)违(Wei)约(Yue)

恶(E)意(Yi)违(Wei)约(Yue)指(Zhi)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)还(Huan)款(Kuan)意(Yi)愿(Yuan)已(Yi)经(Jing)出(Chu)现(Xian)问(Wen)题(Ti)，(?)想(Xiang)恶(E)意(Yi)逃(Tao)债(Zhai)，(?)在(Zai)这(Zhe)种(Zhong)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)，(?)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)不(Bu)管(Guan)还(Huan)款(Kuan)能(Neng)力(Li)有(You)没(Mei)有(You)问(Wen)题(Ti)，(?)都(Du)会(Hui)采(Cai)取(Qu)各(Ge)种(Zhong)办(Ban)法(Fa)逃(Tao)、(?)赖(Lai)、(?)废(Fei)我(Wo)们(Men)的(De)债(Zhai)务(Wu)，(?)甚(Shen)至(Zhi)有(You)些(Xie)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)在(Zai)借(Jie)款(Kuan)之(Zhi)初(Chu)就(Jiu)没(Mei)想(Xiang)还(Huan)钱(Qian)。(?)在(Zai)社(She)会(Hui)信(Xin)用(Yong)缺(Que)失(Shi)、(?)社(She)会(Hui)文(Wen)化(Hua)素(Su)质(Zhi)较(Jiao)低(Di)、(?)社(She)会(Hui)道(Dao)德(De)沦(Lun)丧(Sang)的(De)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)，(?)出(Chu)现(Xian)恶(E)意(Yi)违(Wei)约(Yue)的(De)可(Ke)能(Neng)性(Xing)较(Jiao)大(Da)。(?)

在(Zai)上(Shang)述(Shu)三(San)个(Ge)层(Ceng)次(Ci)的(De)违(Wei)约(Yue)中(Zhong)，(?)第(Di)一(Yi)个(Ge)层(Ceng)次(Ci)是(Shi)最(Zui)常(Chang)见(Jian)、(?)也(Ye)是(Shi)正(Zheng)常(Chang)的(De)现(Xian)象(Xiang)，(?)防(Fang)范(Fan)这(Zhe)类(Lei)违(Wei)约(Yue)最(Zui)根(Gen)本(Ben)的(De)方(Fang)式(Shi)是(Shi)在(Zai)贷(Dai)前(Qian)调(Diao)查(Cha)阶(Jie)段(Duan)，(?)对(Dui)客(Ke)户(Hu)的(De)基(Ji)本(Ben)信(Xin)息(Xi)、(?)经(Jing)营(Ying)能(Neng)力(Li)、(?)管(Guan)理(Li)能(Neng)力(Li)、(?)行(Xing)业(Ye)风(Feng)险(Xian)等(Deng)信(Xin)息(Xi)进(Jin)行(Xing)全(Quan)面(Mian)详(Xiang)尽(Jin)的(De)调(Diao)查(Cha)，(?)由(You)此(Ci)判(Pan)断(Duan)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)未(Wei)来(Lai)的(De)还(Huan)款(Kuan)能(Neng)力(Li)，(?)并(Bing)为(Wei)其(Qi)提(Ti)供(Gong)安(An)全(Quan)的(De)贷(Dai)款(Kuan)方(Fang)案(An)。(?)第(Di)二(?)层(Ceng)次(Ci)的(De)违(Wei)约(Yue)较(Jiao)少(Shao)见(Jian)，(?)因(Yin)为(Wei)违(Wei)约(Yue)收(Shou)益(Yi)大(Da)于(Yu)违(Wei)约(Yue)成(Cheng)本(Ben)的(De)情(Qing)况(Kuang)一(Yi)般(Ban)只(Zhi)会(Hui)在(Zai)信(Xin)用(Yong)贷(Dai)款(Kuan)的(De)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)出(Chu)现(Xian)，(?)而(?)实(Shi)践(Jian)中(Zhong)信(Xin)用(Yong)贷(Dai)款(Kuan)的(De)情(Qing)况(Kuang)是(Shi)很(Hen)少(Shao)的(De)，(?)即(Ji)使(Shi)是(Shi)信(Xin)用(Yong)贷(Dai)款(Kuan)，(?)一(Yi)般(Ban)也(Ye)只(Zhi)会(Hui)发(Fa)放(Fang)给(Gei)信(Xin)用(Yong)评(Ping)级(Ji)较(Jiao)高(Gao)的(De)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)，(?)因(Yin)此(Ci)理(Li)性(Xing)违(Wei)约(Yue)的(De)出(Chu)现(Xian)几(Ji)率(Lu)很(Hen)低(Di)。(?)防(Fang)范(Fan)这(Zhe)类(Lei)违(Wei)约(Yue)的(De)方(Fang)法(Fa)是(Shi)，(?)在(Zai)产(Chan)品(Pin)设(She)计(Ji)上(Shang)引(Yin)入(Ru)较(Jiao)高(Gao)的(De)违(Wei)约(Yue)惩(Cheng)罚(Fa)机(Ji)制(Zhi)以(Yi)及(Ji)在(Zai)制(Zhi)度(Du)设(She)计(Ji)上(Shang)提(Ti)高(Gao)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)成(Cheng)本(Ben)。(?)第(Di)三(San)个(Ge)层(Ceng)次(Ci)的(De)违(Wei)约(Yue)情(Qing)况(Kuang)在(Zai)信(Xin)用(Yong)体(Ti)系(Xi)还(Huan)不(Bu)健(Jian)全(Quan)的(De)情(Qing)况(Kuang)下(Xia)是(Shi)比(Bi)较(Jiao)常(Chang)见(Jian)的(De)，(?)我(Wo)们(Men)相(Xiang)信(Xin)，(?)随(Sui)着(Zhuo)社(She)会(Hui)信(Xin)用(Yong)体(Ti)系(Xi)和(He)法(Fa)律(Lu)约(Yue)束(Shu)机(Ji)制(Zhi)的(De)不(Bu)断(Duan)完(Wan)善(Shan)，(?)这(Zhe)样(Yang)恶(E)意(Yi)违(Wei)约(Yue)的(De)情(Qing)况(Kuang)会(Hui)越(Yue)来(Lai)越(Yue)少(Shao)。(?)

借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)成(Cheng)本(Ben)越(Yue)高(Gao)，(?)未(Wei)来(Lai)的(De)违(Wei)约(Yue)率(Lu)会(Hui)越(Yue)低(Di)，(?)信(Xin)贷(Dai)机(Ji)构(Gou)在(Zai)信(Xin)贷(Dai)产(Chan)品(Pin)及(Ji)机(Ji)制(Zhi)设(She)置(Zhi)中(Zhong)想(Xiang)办(Ban)法(Fa)提(Ti)升(Sheng)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)成(Cheng)本(Ben)，(?)提(Ti)高(Gao)借(Jie)款(Kuan)人(Ren)的(De)违(Wei)约(Yue)损(Sun)失(Shi)，(?)就(Jiu)能(Neng)够(Gou)抓(Zhua)住(Zhu)信(Xin)贷(Dai)决(Jue)策(Ce)的(De)关(Guan)键(Jian)，(?)进(Jin)而(?)有(You)效(Xiao)控(Kong)制(Zhi)信(Xin)贷(Dai)业(Ye)务(Wu)的(De)风(Feng)险(Xian)。(?)